10月28-29日，由分子实验室举办的2024-2025年度健康险发展策略研讨会与失能收入损失保险专题研讨会在江苏宜兴市举行。

本年度会议旨在激发健康险发展新活力，丰富新视野，促进中国健康险发展扩面提质，吸引了众多市场主体公司、再保险公司、保险中介机构以及健康管理、医疗养老服务专业机构的积极参与。特别在失能收入损失保险专题研讨会上，与会嘉宾围绕我国人口老龄化与慢病年轻化双重挑战背景下，失能人群现状与失能险市场前景分析，国外产品研发经验，国内失能收入损失保险产品的精细化供给以及“健康保险+健康管理”服务模式拓展等方面进行了精彩分享与务实探讨。作为失能收入损失保险领域探索实践的积极行动者，德华安顾人寿应邀在会上进行了精彩的专题分享。

“银发浪潮”与慢病年轻化双重挑战，失能损失险市场需加大供给及创新力度

根据《中国老龄产业发展报告》，截至2022年末，我国60岁以上老人达2.8亿，其中约4400万为失能或半失能。随着老龄化进程加快，这一数字预计将持续攀升。失能不仅常见于老年人，中青年群体因意外或疾病导致的失能现象亦日益增多。国家卫健委数据表明，我国慢性病患病年轻化趋势明显，不良生活方式和高压环境使年轻人和中年人面临显著失能风险。特别是新中产阶层，面临失业、教育、住房等多重压力，慢性疾病和不良习惯导致的失能风险更可能引发返贫，给家庭带来沉重经济负担。

研讨会上分析显示，目前国内市场重疾险占比较高而失能险及长期护理险产品占比较低，同成熟市场形成鲜明反差。如法再集团BeeTech分享的资料显示，法国保险市场产品结构中失能与长护险占比达到8%，而据中国保险行业协会《2023年度商业健康保险经营数据分析报告》显示，我国失能收入损失险在健康险市场中合计保费仅占0.04%。

与会嘉宾普遍认为，今年9月11日，保险业新“国十条”正式发布，明确提出丰富与银发经济相适应的保险产品、服务，扩大健康保险覆盖面、丰富商业医疗保险产品形式，推动商业健康保险与健康管理深度融合等内容，为健康险发展新路径指明方向。面对失能群体对失能险市场需求的不断攀升，全行业应抓住机遇，通过深度洞察客户需求，加大精细化产品的供给与创新力度，充分发挥失能险较重疾险在杠杆与保额高、保障宽泛、定位准、可迭代方面的比较优势，持续创新健康管理服务模式，为客户提供更具价值的“健康保险+健康管理”服务，守护社会中坚力量，以充分发挥行业应有的民生保障与社会价值作用。

从“无忧守护”到“守护者”，德华安顾致力于提供不同人生阶段更坚实的“守护”

研讨会上，德华安顾人寿健康险部崔镇玺在进行“失能收入损失保险实践与展望”主题分享中介绍到，围绕“保险回归保障本源”的理念，德华安顾人寿借助德方股东安顾集团丰富的健康险管理经验，积极助力应对人口老龄化国家战略，做好养老金融大文章，深耕及全面布局银发市场，专注健康险细分市场，于2022年成立 “银发守护项目”。目前已形成独具特色的“老年长期疾病保障+老年百万医疗保障+定期寿险保障+中老年失能收入保障”四大产品与服务体系。公司“银发守护项目”全系产品，已累计为540431位中老年客户，提供了超过1280.45亿元保额的坚实保障，荣获“济南市2023年度金融创新项目奖”。

他介绍到，在失能险板块，今年上半年，面对中老年潜在失能人群的迫切需求，以及不断扩大的失能保障缺口，公司在互联网渠道率先创新开发“无忧守护”失能收入损失保险产品，深受市场好评。为更好满足失能群体的保障需求，8月，公司联合渠道定制创新开发上线中介渠道“守护者”失能收入损失保险产品（互联网），旨在填补市场空白丰富产品供给，积极探索以联合共建方式构建中老年人群商业健康保障服务矩阵，全力通过保险的方式，帮助失能人群病后有收入，康复治疗有体面与尊严，体现“弱有所扶”。截止目前，德华安顾“无忧守护”失能收入损失保险产品（互联网）与“守护者”失能收入损失保险产品（互联网）两款主力失能险产品已累计为34297名客户提供了保险保障。

从 “无忧守护”到“守护者”，均充分体现了德华安顾将健康保险与健康管理深度融合，持续创新更富温度的保险“守护”理念。例如“无忧守护”失能收入补偿险，不仅可作为工作失能收入补偿，也可作为退休后的生活失能补偿。该产品投保年龄为19周岁至70周岁，最高可续保至90周岁，覆盖各年龄群体，投保年龄广；投保宽松，结节、息肉客户也有投保机会；每月收入补偿金最高为5000元，无需每年做失能鉴定，可一直领取最高10年。“守护者”失能收入损失保险产品（互联网）则产品保险责任返璞归真，60岁前按基本保险金额每月给付失能津贴作为失能后无法工作的损失补偿，60岁后每月的失能津贴降到30%基本保险金额，主打退休后的失能康复补偿。在突出性价比的同时，将可投保的最高失能津贴尽可能与中国家庭工资水平相匹配。“守护者”的投保年龄为19周岁至60周岁，保险期间可选至60岁、70岁或80岁，结节、息肉客户也有投保机会。每月收入补偿金最高为25000元，失能后前5年无需每年做失能鉴定，5年后每3年鉴定一次，失能津贴可一直领取最高到保险期间届满。

同时，以上两款失能险产品均可保障严重阿尔茨海默病、严重原发帕金森疾病、严重脑中风后遗症等25种老年高发疾病，或因意外导致的1~3级伤残等级的情况。其中，“无忧守护”还设置了“保费豁免”条款，一旦确诊符合责任，则可给付全部已缴保费，后期保费也无需再缴，努力将失能对于家庭造成的伤害降到最低。此外，两款失能险产品搭配脑认知康复、生活康复、心理康复、财务康复、居家康复5大失能康复服务，配合住院手术绿通、日常线上名医问诊及慢病管理的全方位健康管理。

展望未来，德华安顾人寿将以此次活动为契机，与同业伙伴携手并肩，积极践行“保险为民”的使命，坚持以“客户为中心”的服务准则，进一步整合各自资源、深化合作，倾力创新保险产品和服务，打造更贴心、更有温度的保险解决方案，满足客户日益增长的多元化保障需求，发力产品供给侧创新，充分发挥出保险的经济“减震器”和社会“稳定器”功能，共同书写保险服务新篇章。